[摘要] 今年以来管理部门多次调整个人住房贷款政策以稳定住房消费。但由于基准利率连续下调，房贷业务利差日益削薄，加上银行整体盈利能力下降，以及强化风险控制，将不可避免影响到房贷政策优惠执行力度。
今年以来管理部门多次调整个人住房贷款政策以稳定住房消费。但由于基准利率连续下调，房贷业务利差日益削薄，加上银行整体盈利能力下降，以及强化风险控制，将不可避免影响到房贷政策优惠执行力度。
商业银行房贷政策执行整体平稳。
今年3月30日，央行、住建部和银监会联合发文对个人住房贷款政策进行调整，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，低首付款比例调整为不低于40%。但从实际执行情况看，商业银行依据自身风险偏好、资金成本和业务发展战略，以及借款人的资质状况、征信记录、还款能力，提供差异化的首付比和按揭贷款利率。
从北京情况看，二套房贷首付比例多按照五成执行，贷款利率上浮10%。
银行缩水将影响到房贷政策优惠执行力度。
银行经营存在顺周期特征。在宏观经济增长下行压力不断增大背景下，商业银行盈利能力明显下降。
根据16家上市银行2015年上半年报告数据情况看，除交通银行外，其他银行成本收入比显著下降，某银行成本收入比从去年年底的24.65%下降到19.79%。
过去一年来，央行多次降息，利率管制松绑，利率市场化进程显著加快。
今年上半年某股份制商业银行信贷成本为1.39%，同比增长27.5%，而该行2013年信贷成本仅为0.54%。同时，商业银行资产质量显著承压。截至2015年二季度末，商业银行不良贷款余额达10919亿元，较上季末增加了1094亿元；商业银行不良贷款率为1.5%，较上季度末上升0.11%，而这也是银行业不良贷款连续反弹的第14个季度。
受此影响，商业银行盈利增长速度明显放缓。半年报显示，16家上市商业银行中有8家增速下行至个位数（历史平均水平没有低于两位数），份额占全部银行利润70%强的五大国有商业银行，增幅徘徊接近零增长。
当前商业银行经营环境趋向恶化，宏观经济下行压力致使企业盈利增长放缓。
国家统计局8月28日发布的工业企业财务数据显示，1~7月份，规模以上工业企业利润总额同比下降1%，降幅比1~6月份扩大0.3个百分点。其中，7月份当月利润总额同比下降2.9%，降幅比6月份扩大2.6个百分点。我国经济转型尚未完成，内生经济增长动力还在培育，经济金融运行不确定性增大，银行经营策略趋向谨慎。
特别是我国房地产业增长中枢下移，多个城市住房价格偏离居民收入和市场租金过多，商业银行控制房贷风险意识增强。
虽然低首付比例下调，但商业银行仍然根据自身风险控制确定差异化的首付比，以及差异化的按揭贷款利率，很难对所有申请人提供优惠的房贷政策。这实际上体现了商业银行微观审慎的经营策略。
稳定住房消费离不开银行信贷资金的大力支持。
商业银行要贯彻落实国家稳定住房消费政策精神，积极创造条件、创新产品，为符合贷款门槛的借款人提供优质的服务。
应该看到，在宏观经济下行压力不减情况下，住房消费保持稳定，也有利于保持商业银行资产质量稳定。
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