[摘要] 央行自11月22日不对称降息后，银行贷款基准利率下调了0.4个百分点。按照央行的意图，此次下调贷款和存款基准利率，重点是发挥基准利率的引导作用，促使实际利率回归合理水平，着力缓解企业融资成本高这一突出问题。
央行自11月22日不对称降息后，银行贷款基准利率下调了0.4个百分点。按照央行的意图，此次下调贷款和存款基准利率，重点是发挥基准利率的引导作用，促使实际利率回归合理水平，着力缓解企业融资成本高这一突出问题。
如今央行降息已经近半月，但市场的实际情况是，银行面对个人和中小企业的贷款利率并没有明显的下降。专家指出，降息对融资方面的利好还需要时间去显现。
1问
房贷利率年末有折扣吗？
按照央行11月22日起执行的降息后的实时利率，金融机构一年期贷款基准利率由此前的6.0%下调0.4个百分点至5.6%，同时一年至五年，及五年以上的贷款利率也分别调整为6.0%和6.15%。降息后，各银行开始按照实时的贷款基准利率定价相关的贷款产品，而和百姓关系的就是房贷业务。
昨日记者走访长春多家银行了解到，在降息后，住房贷款的基准利率也已经相应调整。一般涉及较多的个人房贷按揭业务都是五年以上，从原来的6.55%下调至6.15%。不过各银行会根据具体楼盘，在基准利率基础上有适当上浮。
“我们现在普遍执行的是基准利率和上浮5%的标准，对于优质楼盘和优质客户能做到基准，但是没有折扣。”某股份制银行的信贷经理称，在央行降息前，该行就已经执行了这样的定价标准，降息后只是基准利率变了，定价机制没变。
另一家国有银行的信贷客户经理则表示，目前该行在房贷利率方面仍然执行基准利率上浮5%-10%的标准。
“以上浮5%为例，降息前是6.55%的1.05倍，实际贷款利率是6.88%。降息之后是6.15%的1.05倍，实际利率是6.46%。降息后相当于打了9.4折。”该信贷经理表示，央行降息后，首先利好的就是房贷一族。但对于降息前签完合同的客户来说，要等到明年1月1日起才能享受基准利率的下降。
2问
个人消费贷款利率咋变？
除了个人住房按揭贷款以外，个人消费贷款也是市民经常用到的。不过，记者走访多家银行发现，针对个人消费贷款这部分，对贷款人的工作、有无资产抵押等条件限制较多，且利率要在基准利率的基础上上浮30%-40%，基准利率是享受不到的。
以某股份制银行的个人消费贷款业务为例，目前一年期的贷款利率是7.28%，一到五年期的贷款利率是7.8%，较当前的贷款基准利率上浮了30%。“在降息之前我们也执行的是上浮30%的标准，但降息后，一年期的贷款利率比之前的7.8%下降了。”该客户经理介绍，现在针对个人消费贷款的审核比较严格，需要借款人提供收入证明或其他还款来源证明，同时提供抵押物权属证明及抵押物评估报告，如果借款人工作不稳定或收入不稳定，将很难得到贷款。
也有的银行降息前后针对个人消费贷款的利率并没有变化。“现在1年期的贷款利率还是7.8%，和降息前是一样的。”某银行个贷部门工作人员说，央行针对贷款放开了利率管制，各行可以根据市场情况自由定价，虽然降息了，但是系统内部暂时还没有调整个人贷款业务的实际执行利率，目前也都按照这个标准办理业务。
3问
银行对企业贷款有啥态度？
实际上，不只是个人消费，针对中小企业的贷款融资成本目前也没有因为降息而出现大规模的下降，银行针对企业的经营状况不同，依然执行“看人下菜碟”的差别化定价策略。在这样的情况下，国有企业和信誉资质较好的大型民营企业，与银行的议价能力较强，可以获得贷款上的优惠，而处于爬坡阶段的小微企业，在融资过程中就处于弱势地位。
“目前针对企业客户而言，我们的贷款利率会在基准利率的基础上上浮，目前是上浮40%。”某银行小企业信贷部门相关负责人说，银行会综合企业的资信状况，及抵押、担保情况，在控制风险的前提下，给出不同利率。按照当前贷款利率各档期不同，上浮40%后的利率为7.84%-8.61%。不过，一位银行业内人士也指出，在实际操作中小微企业并不是银行贷款业务的“重头戏”，特别是到了年底，各行都没有足够的额度，小微企业如果经营能力有限，很可能会被银行拒之门外。降息之后虽然银行的基础利率降了，但是银行有自主定价的能力，在“粥少僧多”的情况下，银行会在控制风险的基础上，选择更有利润的业务去做，那么上浮利率是必然的，甚至可能会高于40%，所以与降息之前相比，企业贷款利率并没有明显的变化。
专家声音
社会融资成本实质性下降需要时间
对于央行降息后市场贷款利率的现状，记者采访了中国银行战略发展部高级经济师周景彤。
周景彤表示，对于央行的不对称降息，本意是促使实际利率回归合理水平，着力缓解企业融资成本高这一突出问题。但想让社会融资成本实质性的下降，政策效果显现还需要时间。
业内人士表示，在贷款利率完全市场化的情况下，央行降息对银行不具备行政约束力，但会间接影响市场预期和市场供需关系，从而通过市场化的竞争方式，令银行下调贷款指导利率。
中行在日前发布的2015年中国经济金融展望报告中也预测，央行本次降息后，如果企业融资成本仍居高不下，特别是经济明显走低、就业恶化，将会继续降息，并可能下调存款准备金率1到2次。
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